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编者按：银行不断“降息”，居民应该如何应对？新年来临，投资者应该如何从“投”开始“盈”新年？即日起，红网推出《新年理财季》系列报道，共同寻找资产配置“最优解”。
在长沙一家保险公司营业大厅里，市民正在办理相关业务。
红网时刻新闻1月18日讯（记者 吴芳）随着2023年底国有大行、股份制银行和城商行相继开启新一轮存款利率调降，市民存银行定期存款的利息变得更少了。
“以前一年存十万定存，还有三千利息，现在存定存，一年少了六七百利息，真不划算啊！”不少市民纷纷吐槽。
降息背景下，还有哪些更好的投资方式？不少市民将目光投向保险产品。
储蓄型保险成销售主力 增额终身寿险卖得火
“换种方式来锁息，购买储蓄型保险让你的资产享受复利增长！”“低风险投资者的‘新宠’，优质保险产品额度紧张，需提前预约购买！”……近期，不少保险销售经理在朋友圈吆喝，推荐保险产品。
“我们公司的增额终身寿险卖得最好，现金价值较高，产品也较灵活。”长沙一家寿险公司的销售经理介绍，储蓄保险成为销售主力产品，增额终身寿险是目前卖得最火的。
另外一家保险公司的业务主管表示，随着银行存款利率连续下调，居民消费观趋于保守，储蓄型保险依然是当下客户资产配置的优先，其中以3%预定利率的增额终身寿险为主，2.5%预定利率的分红型年金险也有望成为下一阶段的销售热点。
“将长期资金用于购买复利计息的保险产品，能够锁定收益。”有银行理财经理对记者表示，近几年利率下行压力大，客户对长期锁定收益的产品喜好度明显提高。
万能险结算利率将调至不超过4%？机构回应
近日，有消息称，多家险企接到监管部门通知，要求压降万能险结算利率，自2024年1月起，万能险结算利率不得超过4%，6月起不得超过3.8%。
“万能险”主要指同时兼具保障和投资属性的新型寿险产品。产品名称中包含“（万能型）”字样，可灵活缴纳保费、可调整保险保障水平。万能险设有保底账户和投资账户。前者属于保底利率，目前是不超过2%；后者具有浮动收益属性，依据保险公司资产端的收益波动。
对于万能险结算利率调降的消息，长沙一家大型寿险公司的相关负责人表示，暂未接到通知。“准确地说，是监管窗口指导多家险企压降万能险结算利率。因为利率不断下行，为了险企在实际投资收益下降的情况下，引导行业降低负债成本，规避潜在利差损风险，为消费者提供更可靠的收益。当然，低利率环境下，即便万能险结算利率下调不超过3.5%，保险产品回报仍有优势。”
“已确定下调，我司个险的主力账户调整到3.9%。我们产品的结算利率经历了几次下调，现阶段没有像去年有那么明显的优势，整体来讲产品销售还算比较平稳。”另外一家寿险公司的业务负责人表示。
保险业内人士向记者表示，本次下调万能险结算利率的上限，充分说明当前利率持续下行，监管趋严。其本质是为了不让保险公司为了促进业务销售而将结算利率维持在高位，从而出现利差损，进而导致行业风险。“作为投保者，应该关注的是万能险的保底利率是多少，保险公司的历史结算利率是否稳定，保险公司的经营能力、投资能力等核心本质问题。”
购买储蓄型保险应注意哪些？业内：看清条款，作中长期规划
近年来，最为热销的增额终身寿险，因其具有投保年龄广、交费方式活、保单收益稳、身故保障高等特点，受到消费者青睐。那么，购买这类保险产品有哪些注意事项？
“储蓄型的保险产品目前主要为增额终身寿险，产品形态简单，以有效保险金额每年按照3.0%确定递增直至终身，为客户提供终身保障。”保险业内人提醒，在投保此类保险中要注意增额终身寿险的现金价值是逐年递增并且可以持续终身的，因而更适合作中长期规划，不建议作为短期理财选择；其次要根据自身的实际情况，先拥有意外及健康保障后再选择此类储蓄保险。
“建议消费者一定要清楚自己的资金是短期闲置还是长期闲置，不要盲目跟风购买！”保险业内人士表示，消费者在购买储蓄型保险时，切忌只看到其保额复利增长的特点就想当然地认为这是一种金融理财，建议在了解产品的特点和提前退保有损失的前提下再进行购买。
