株洲晚报讯10月22日，保监会表示，正在试点推进的商业车险市场化改革，将从重庆、山东等6个试点地区扩大到18个。明年起，天津、湖南、广东等12个保监局所辖地区也将纳入车险改革试点范围。那么，车险改革启动后将会给株洲车主带来哪些影响？

1

出险少的车主费率优惠更高

车险费率无疑是广大车主最为关心的问题。根据新的商业车险费率制度，此次车险改革更加强调风险与费率挂钩。这意味着，常出事故、风险越高的车主要付出更多的保费，而驾驶习惯好、出险次数少的车主可享受到更优惠的费率。

“目前这项改革还没正式开始，所以究竟费率能低到何种程度还不好说，而且每家公司也会不一样，但根据指导线，原来连续3年不出险的车主，最多只能享受到7折的优惠，而经常出事故的车主，费率最多上浮1.3倍。”上述负责人称，新的费率制度里，最低折扣系数为0.6，再加上车辆折旧优惠等因素，综合折扣或低至5折，甚至更低，而最高费率上浮到2倍。

保监会数据显示，6-8月，重庆、山东等6个试点地区约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。此外，6-8月，这6个地区出险频率同比减少了26.5%。对此，上述负责人解释，一方面大多数车主的驾驶习惯更加规范了，另外从享受费率的角度考虑，部分车主对小剐小蹭之类的事故选择不报案。

2

消除“高保低赔”，保费按车辆折旧价计算

王先生有一部原价20万的小车，用了3年，折旧下来价值10万元左右，但每年投保车损险时，还是要按照购置价20万元来支付保费。当汽车全损理赔时，保险公司却只按10万元进行赔付。

车险改革后的商业车险保单上将增一个折旧后的车辆价格，投保时将按实际价值确定保险金额。换句话说，明年开始，王先生仅需按照折旧价10万元计算保费，对应的赔付按10万元的标准计算，真正做到实保实赔。

“车险改革施行后，保险金额内车主实际损失是多少，保险公司就会赔多少。”人保财险株洲分公司车险部负责人表示，由于车辆每年都会有折旧，正常情况下，车主每年支付的保费也会逐年减少。

3

开车误撞自家人，保险公司也要赔

除了保费变化，商业车险的保险责任范围进一步扩大。如原来车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的，但根据新的条例也可获赔。

此外，根据新的商业车险条例，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围，即自家车撞自家人不能获赔的情况将得到解决。人保财险株洲分公司车险部负责人表示，该公司每年都会受理几起这样的案例，由于家庭成员不在赔偿范围内，只在交强险限额内进行赔付，容易引发纠纷。

不仅如此，车险改革后，冰雹、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

4

出事故对方不付款 可让保险公司先行赔付

改革前的商业车险，出事故后，如果对方是全责，但对方拒不赔偿，则只能通过起诉解决。但车险改革后，车主将享受“代位求偿”权。

什么是“代位求偿”？上述负责人解释，假设投保车主遇到对方负全责的保险事故，但对方因为投保额不足，或没有能力赔偿，对于车损方面，投保车主可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

【支招】

今年有理赔的，12月30日前续保或能省钱

由于商业车险续保允许最多提前3个月，因此明年1、2、3月车险将到期的车主都允许在今年12月30日前提前续保，那究竟怎么续保才划算呢？

人保财险株洲分公司车险部负责人建议，根据试点地区消费者保费情况，预计多数车主的保费会下浮，但由于目前改革未正式开始，费率能低到何种程度还不好说，加上年底各保险公司都会对续保客户进行优惠，因此到底年前还是年后续保划算，还需要根据自身情况及用车习惯，具体分析选择。

不过，该负责人建议，若近两年有过出险记录，特别是今年内有过多次出险或理赔记录，若看重保费的车主可以在年内续保，若希望享受新的条款险种，则可以等到明年车险到期再续保。