重复投保意外险可按约定得到足额赔付，医疗险赔付不得超实际费用

本报10月13日讯 “我在两家保险公司买了不同的保险，结果其中一家保险公司的理赔金额只有几十元，买了等于没用。”近日，长沙市民陈女士向本报反映了她保险理赔的尴尬情况。

随着人们保险意识的增强，不少市民都投了多份保险。多投保险是否意味着就一定会多获赔付呢？实际上，保险不是理财，并非越多越好，保险最基本的功能在于抵抗风险，能否“叠加”赔付得看具体险种，市民投保前需了解赔付常识。

事件还原：

两份保险只得一份高额赔偿

陈女士是长沙某事业单位职工，单位为其办理了医保，然而她有几个朋友在不同的保险公司上班，碍于朋友的情面，她又先后在两家商业保险公司各投保了一份费用报销型医疗保险。

今年9月份，陈女士因病住院，花费了1万多元，医保报销5000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司理赔3000余元，但另一家保险公司只为其报销了数十元。“同样买的医疗险，怎么一家赔多一家赔少，收保费的时候可没见有折扣？”陈女士有点愤愤不平。

对此，保险公司给出的解释是，费用报销型医疗险遵循保险的补偿原则，也就是说，当被保险人已在别处报销医疗费，就不能再从保险公司获得超额补偿。所以，陈女士只能获得一份最高赔偿额的补偿。

赔付分类：

理赔是否能叠加要分清

在不少人的观念里，似乎多买保险就可以获得多重保障。

“实际上，保险最基本的功能在于抵抗风险，而不是理财，并非买得越多保障就越高。”湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华介绍，身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋，而成年人和未成年人的赔付标准也不尽相同。

新华保险湖南分公司相关人士解释，“以人身保险为例，意外险不存在重复投保这一说法，可以按照合同的约定金额得到足额的赔付，而医疗险则是医疗费用赔付金额不得超过实际发生的医疗费用金额，也就是说医疗险是不能叠加赔付的。”

记者还了解到，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内，各自进行赔付。但这并不意味着人身意外险就可以无限购买。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，也有可能被拒保拒赔。

而对于一些财产险，比如车险，重复投保是不能获得多倍赔偿的，损失会由重复投保的保险公司分摊赔偿。

叠加理赔：

应保存好资料原件

众所周知，每次保险公司理赔，均需核对理赔资料原件，如果面临叠加赔付，而原件又只有一份，消费者又要如何处理呢？

太平人寿湖南分公司相关人士表示，由于各家保险公司对于身故保险、重疾保险、意外保险理赔所需核心资料基本相同，因此，在理赔的时候，应该先说明原因，由保险公司核对理赔资料原件后，提交复印件进行索赔，以免发生叠加赔付时无法提供有效理赔资料原件而被拒赔的问题。

延伸

这些常识也应知晓

1、在人身意外险中，如果被保险人身故，保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是,如果被保险人在身故前就已经发生了伤残，而且还得到了保险公司的伤残保险金，那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之,保险公司的赔偿总额一般不会超过基本保险金额。

2、确诊重疾后得10日内通知险企。

3、未成年人身故赔偿金有所限制。根据保监会最新发布的文件，父母为未成年子女投保的人身保险，若被保险人不满10周岁，保险公司给付的死亡保险金限额为20万；若被保险人已满10周岁但未满18周岁，限额为50万元。