2015年是银行业转型的关键性一年。新常态经济形势下，利率市场化进程不断加快、金融脱媒情况加剧、移动互联网的崛起等因素倒逼着银行业转型，手机银行等新业态快速成长。为顺应这种大的市场趋势，各大银行已然着力探索转型，跨界、综合化发展、混改等改革思路逐渐明晰。

银行“躺着赚钱”时代一去不返

自改革开放以来，我国经济金融改革进程不断深化，金融体系不断完善，以四大银行为主体的中国银行业紧随经济变革趋势，先后经历了专业银行成立、向商业银行转轨和向股份制商业银行转型三次重大变革。

近几年来，随着我国经济转型和产业结构调整，金融改革逐渐深入，我国银行业面对的内外部经营环境也在不断发生变化。利率市场化进程不断加快、金融脱媒情况加剧、国内银行业传统的增长方式显然难以为继，“躺着也赚钱”的时代已经过去了。

业内普遍认为，随着互联网金融的繁荣发展和不断完善，银行业必须顺应经济变化和市场形势，积极改革创新，实现向低资本消耗业务、中间业务和创新业务转型。积极拥抱互联网不仅是传统银行业转型的必由之路，也是银行业重获生机的致胜法宝。

据悉，互联网金融在中国自2010年左右开始崛起以来，今年一季度国内互联网金融市场整体规模已超过10万亿元，预计2015年国内互联网金融用户将达到4.89亿人。为了规范行业健康发展，7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融从无监管状态进入到有监管状态。其中尤其显著的是，从政策层面鼓励传统金融机构入场布局，这无疑为银行业务的多元化发展留出了新的空间。

银行业综合化经营提速

伴随着利率市场化和金融脱媒的冲击，面临着互联网金融对传统银行业务的蚕食，银行业纷纷拥抱互联网，积极部署互联网金融战略，抢占市场先机，以期实现战略转型。在此大背景下，混合业务发展、综合化发展便成为了银行业转型的首选途径。

据了解，6月16日，浦发银行宣布收购上海信托97.33%股权，向打造金控集团迈进；6月28日，兴业经济研究咨询股份有限公司成立，是兴业银行探索在研究领域进行体制机制创新突破的首次尝试。7月，证监会核准交行旗下全资子公司交银国际控股有限公司依法受让华英证券33.3%股权，虽然此例依然是银行通过境外子公司曲线入股，但这也是中国银行业首次获批参股境内券商。

据了解，自2005年以来，国务院先后批准商业银行开展投资基金管理公司、金融租赁公司、信托公司和保险公司的试点工作。十几年来，商业银行一直在进行混业的尝试，事业部制、全资子公司、参股或控股子公司等，五家国有大行均涉足证券、保险、基金、租赁等，但并未普遍开展信托、财务公司、期货和消费金融等业务。

业内认为，目前，多数商业银行都已经涉足基金、证券、信托、保险等业务。但从实际经营层面，银、证、保业务大多还只是停留在通道合作层面，银行借此赚取中间业务收入，银行要想改变目前混业现状，还需要先行者的试点和法律政策层面的完善修改。

混改将是改革重要切入点

除此之外，事实上，混合所有制改革也是银行业下一步改革的重要切入点。目的是探索适应市场的新体制、新机制、新模式，让商业银行真正成为自主经营、自主发展的市场主体。

混改路上，交通银行成为了先试先行者。据了解，2015年6月29日，交通银行召开股东大会，董事长牛锡明在会上介绍，目前交行混改方案共12条措施、20个具体项目，交行公告，该方案已经获国务院批准。

实际上，早在2014年年中，交通银行就发布公告称，“正在积极研究深化混合所有制改革、完善公司内部治理机制的可行方案。”一年之后，随着交行方案获批，中国银行业“混改”大幕正式拉开。

“虽然银行业改革发展取得了巨大成绩，但当前商业银行同时面临外部困难挑战和内部体制机制瓶颈，迫切需要通过深化改革提质增效，进一步释放制度红利。”交通银行董事长牛锡明曾这样表示。

业内认为，此次改革是上一轮改革的延续，需要将原来那一轮改革的成果进行夯实。而事实上，随着中国利率市场化放开，国有银行体制僵化的问题日益严重，银行业再次改革势在必行。同时，这也成为了银行在“新常态”背景下的转型途径之一。

恒丰银行研究院执行院长董希淼曾发文表示，混合所有制改革，正在银行业悄然进行，事实上，我国大多数商业银行的股份，已由国有资本、海外资本、社会资本共同组成，股权结构初步呈现出多元化和均衡化特征。

但同时，他表示，如果仅从股权结构看，我国银行业似乎实现了混合所有制。但同时，我国商业银行股权结构是“混而不合”，国有资本“一股独大”的问题仍然突出。大型商业银行仍然带有行政化特征，而股份制商业银行和城商行，往往由地方政府掌控，并未成为真正的市场主体。“实施混改需要做好顶层设计、统筹兼顾，防止一哄而上，在不同类型、多种形式试点的基础上再稳步推进。”