之前办了信用卡的分期业务，如果手有余钱，可否提前归还？若因手续费不能退还，取消提前还款，继续按照此前的分期月供来执行是否可行？日前，湖南永州的生意人陈辉（化名）就因为没有策清门子，办理某国有银行的分期付款“哑巴吃黄连”吃了闷亏。

A 提前还分期，5000元手续费照收

陈辉年初经某国有银行工作人员推荐，办理了该行的银行卡。彼时，工作人员称该卡分期付款业务灵活，可随时还款。办卡后不久，陈辉用该卡消费了4.98万元，并申请了24期分期付款。按照该行分期业务规定，手续费均按期（月）收取，每期收取分期本金总额的0.6%。陈辉此后的24个月里，每个月需归还本金2075元，分期手续费298.8元。

到2015年7月，陈辉的一笔货款到位了，他打算先把银行这笔分期业务的欠款归还，避免每个月再来还款。彼时，他已经偿还了6期欠款，本金和手续费合计已归还14242.8元。陈辉电话拨打银行客服，申请提前还款，并咨询了工作人员，剩余的欠款提前还后，是否会继续收取利息。“客服的答复是不会收利息，只收手续费。”陈辉表示，然而首次办理分期付款业务的他并不清楚，银行的分期付款业务大多不收取利息，只收约定的手续费，而他并没有详细咨询手续费是多少钱，便口头同意了。

没想到申请提前还款的次日，陈辉再度查询该笔欠款情况时，客服告诉她，提前还款时将未到期归还金额部分的手续费5000多元一并算到了本期还款金额中。于是变成了，陈辉还欠银行4万多元。

B 欲取消提前还款，却被客服拒绝

没有再使用银行的资金，却要按两年时间来付出成本。于是，陈辉觉得不划算，就提出来能否取消提前还款申请，继续按照原来分期付款。客服告诉他，该银行的提前还款业务一旦申请就不能取消。陈辉说，我提出提前还款申请是在8月3日账单日之前，属于还未发生的业务，能否取消，他们的回答是“抱歉，按照规定不能取消。我要求他们提供我的电话录音和他们所谓不能取消提前还款业务的规定时，又抱歉说没有权限。”

究竟银行的做法是否有依据？记者找到该银行的信用卡分期业务细则，相关条款约定，“持卡人可提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费将全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。”陈辉申请的提前还款正是这一情况。但是该行的分期付款条约里，却并没有“分期付款提前还款申请不能撤销”这一条。对此，记者以客户身份致电该银行客服提出“缘何条款中没有撤销的规定却强硬地坚持提前还款不能撤销”，工作人员除了抱歉并无说辞。

C 分期能否撤销？建议策清门子

分期太贵欲提前还，看手续费一分不能少又想撤销提前还款申请，银行却又不认了。这意味着，陈辉的4.98万元分期本金，实际只使用了半年，却要按照2年的手续费来支付。大致估算，陈辉为这笔半年的分期业务累计支付手续费7171.2元，对于4.98万元的本金而言，年化成本高达28.8%，不仅高出了当前1年期银行贷款利率，更是高出了大部分银行分期业务的费用水平，令人咋舌。看起来，对银行分期业务细则不甚明了的陈辉成了“冤大头”。

事实上，分期业务在不少信用卡论坛里都是持卡人投诉和吐槽的热点。“提前还款手续费照收”也是各银行的普遍做法。但对于提前还款申请能否撤销，各银行的做法有不同。归根结底，持卡人办理分期业务前，对于相应的条款不甚了解，或者即便走马观花般地看了一遍也没有走心，更不能完全预料到之后可能出现的提前还款、手续费结算方式等细节的处理。因此，提醒持卡人的是，办理该类相对专业的分期付款业务前，要先策清门子：能不能提前还，手续费是不是没法退还，提前还款能否撤销等。此外，分期的期数和金额，也宜根据个人未来一段时间的资金安排来选择。