一名学生正在某通讯店咨询分期购买手机业务。
年轻人是消费购物的主力，而大学生无疑是消费主力中具有高成长性的“潜力股”。这个暑假，消费金融界大佬不约而同把目标瞄准了大学生。天猫、京东等电商平台可着劲儿推活动，捷信等老牌消费金融公司更携“重磅武器”杀入。各大公司酣战消费金融，这背后存在怎样的逻辑？而面对各方消费金融公司递来的“橄榄枝”，大学生们又该如何应对？
线上线下争抢“学生仔”
“校园金融”火爆
湖南湘潭某职业学院大三学生小陈准备给自己添个新平板电脑，“我没有向父母伸手，决定假期打工自己挣钱买。”小陈告诉记者，搁以前只能攒够了钱才能买，但现在可以先买后还款。小陈说，“不问不知道，我们大学生还挺抢手，最近线上线下消费金融机构都争着给我贷款。”最后，小陈通过某消费金融平台0首付、分12期购买了一台5988元的IPad Air。
三湘都市报记者采访得知，假期期间，捷信消费金融公司就专门向大学生推出了三款“零费用产品”，额度在540元到1万元之间。
京东金融还通告大学生，其校园白条一如既往地为莘莘学子提供书籍、食品、日常消费品等低价，暑假期间白条用户还可以获得免运费服务。
而京东的老对手天猫平台从上月中旬开始就亮出了“校园分期”大招，基于在支付宝上的消费记录等信用记录，在校大学生网购可以享受最低3000元的信用额度、最长两年的还款服务。
不仅为大学生提供消费信用贷款，电商、大学生分期平台也在加紧布局相关的校园创业、校园招聘、校园兼职等一系列配套服务。日前，京东启动了“暑期成长计划”，校园白条用户通过申请可以获得在北上广等7个城市的11家企业参观和实习的机会。据了解，其还将继续开发提供助学贷款、创业基金等解决大学生实际需求的公益项目。
新品层出不穷
暑期消费金融激战正酣
事实上，暑期伊始，国内首批试点公司之一的捷信消费金融公司率先发力，与手机通讯连锁零售企业迪信通独家合作，推出了“20-0-8”（首付20%、手续费0、分8期付款，下同）、“30-0-7”、“0-0-6”三款学生贷款产品，此外，为满足大学生降低首付和增加分期期数的需求，捷信自7月1日起将畅销产品“10-10-10”引入学生贷款产品，用户在购买商品时只需10%的首付，每月还款10%，分10期进行还款。
消费信贷产品具有门槛低、灵活性高、审批时间快的特点。一般来说，市场上针对学生的消费贷款通常免去了手续费，捷信的学生产品也不例外。
据捷信相关负责人介绍，新推出的学生贷款最高申请额度为10000元，最低540元。“20-0-8”即贷款金额在540元至3000元，首付20%，分8期还款；“30-0-7”适用3000元至10000元的贷款额度，需首付30%，分7期还款；“0-0-6”产品适合1000块以下的产品，分6期还款，贷款的学生可以不用支付首付款。
当然，学生群体不仅在电子产品方面消费力惊人，在旅行、教育培训等方面的消费需求也十分旺盛。而各家消费金融公司的大学生消费信贷产品瞄准的学生群体也不尽相同，有像捷信这样，满足在校学生电子产品购买需求而量身定制的信贷产品，也有专为应届毕业生提供的消费贷款产品。
学生贷款平台、P2P平台纷纷加入
北银消费金融公司的助业贷就是专门服务于应届毕业生群体的消费信贷产品，本科生、硕士生、博士生最高分别可贷款6000元、1万元、1.5万元，贷款期限分为1年和2年，还有3个月的宽限期，可满足日常的生活用品、电子设备、旅游、教育等各类消费支出需求。另外，学生还可以通过北银消费的手机APP快速申请极速贷。
与北银消费金融公司类似，中银消费金融公司也推出了针对应届毕业生的贷款产品，专科生、本科生、硕士生、博士生最高分别可贷款5000元、6000元、8000元以及1万元，以缓解学生因毕业初期支出的增加所带来的一次性付款压力。
P2P大学生消费服务平台也没闲着，记者随意浏览了一家平台发现，从其所发布的大学生借款项目信息看到，学车、旅游、参加考试或培训、租房……各种理由都可以贷款，在平台成立半年多时间里，已完成了600多个大学生借款项目。
群体素描
90后喜欢提前消费
大学生消费分期市场已成为“兵家必争之地”，消费金融公司、电商、P2P、消费分期服务平台等纷纷涉足该市场。各路资金为何对大学生青睐有加？
捷信相关负责人在接受记者采访时表示，大学生是一个巨大的市场。2015年，全国的高校毕业生总数达到749万人，较去年增加了22万人。据测算，全国在校的大学生约为3000万左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。
天猫校园分期相关负责人也表示，年轻人是消费购物的主力，而大学生无疑是消费主力中具有高成长性的“潜力股”。
捷信发布的第一份消费金融用户大数据表明，捷信“10-10-10”产品近90%的消费者是80后与90后。此前天猫分期用户消费数据也显示，“90后”更爱先购物后付款，降低购物门槛能更好地吸引新生代消费群体。
当然，各家消费金融公司争抢大学生客户还有另一个原因，是充实自家的大学生群体征信数据库。在市场经济时代，谁拥有了潜在优质客户的征信数据库，谁就在征信领域掌控一定的话语权。
平台选择
不同产品各具优势
依托商业银行背景的消费金融公司拥有成熟的信贷审批模式，而在消费贷款成本上稍显劣势；电商依托其零售平台，拥有大量的潜在用户，获客能力高，但融资渠道相对较窄，融资成本也要高一些；P2P消费分期服务平台可借助线上平台将社会资本对接信贷项目，在资金来源上具有一定优势，然而其信贷审批模式欠成熟，风险相对较高。
行业隐忧
风险控制是关键
征信报告是金融机构授信时能够有效利用的信用数据，而目前央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体，缺少有效的信用记录，风控成为消费金融公司决战市场的拦路虎。
据了解，大学生消费分期在前期通过面签核实申请人身份，通过面对面沟通直观评价申请人是否存在骗贷等诈欺可能。后期，通过各消费金融公司不同的信用评价模型来确定是否放贷。
根据银监会发布的《2014年度中国银行业运行报告》，截至2014年末消费金融公司平均的不良贷款率为1.56%，略高于商业银行的不良贷款率。
为了减轻因不良贷款产生的经济损失，消费金融公司也在进行多方面尝试。以上述捷信推出的学生信贷产品为例，若借款的大学生出现无法还款的情况，可以“以货抵贷”，即将使用情况良好的商品进行估值后，退给指定的第三方机构，抵消未偿还的贷款，不足的损失部分由捷信承担。若估值高于剩余未偿还的贷款额度，溢价部分则由第三方机构返还给借款学生。
提醒
建议大学生量入为出
先消费，后还钱，这些消费金融公司的产品看上去都挺美好。
不过，捷信相关负责人建议，面对各方消费金融公司递来的“橄榄枝”，大学生也不应放开手脚任性消费，购物前要“三思而后行”，比如，这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，避免给自己或家长带来不必要的烦恼，毕竟“借了债迟早是要还的”。
此外，大学生也要用好消费金融机构给出的服务条款，比如，捷信有15天犹豫期服务，即消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可终止合同，并免收其他服务费用。
针对办理分期贷款，捷信消费金融工作人员提示：在办分期贷款前，要仔细看清合同，了解清楚各个方面，尤其是利息和违约条款。分期的费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高，要根据自身情况选择最合适的期数。要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。同时，要看清提前还款的条件，事先了解清楚费用的收取和计算。