业界期盼已久的商业车险改革即将正式启动。
日前，保监会官网发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》)，提出了商业车险改革的时间表和路线图。从4月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛六个保监局所辖试点地区的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。
多位车险行业内人士分析，此次费改力度颇大，整体超预期。其中，有观点认为，如果把几个系数都考虑进去，原来商业车险最低7折的优惠限制将打破，而“高保低赔”、“无责不赔”等问题也有望解决。
观点
费率改革倒逼厂商向消费者让利
车险改革方案指出，费率会根据不同车辆的“零整比”定费，“零整比”越低的车型保费越低，所以费率改革会影响到车市销售，倒逼厂商让利。
——首都经济贸易大学保险系主任庹国柱
●预计6月左右车险价格开始调整。规模较大的保险公司价格下调幅度可能在5%-8%左右，小公司则可能控制在5%以内。
●费改后投保要注意“货比三家”，不仅比价格，还要比公司实力、服务、产品特色等，否则可能多付30%-40%的保费。
新规
6省市4月启动商业车险改革
湖南不在首批试点之列
根据《方案》，中国保险行业协会负责拟定商业车险行业示范条款以及保费行业基准，建立商业车险创新型条款评估和保护机制。财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平;选择使用商业车险示范条款的，可在-15%至+15%范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。
根据《方案》，从4月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛六个保监局所辖地区为改革试点地区的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。
除了保险行业协会的示范条款，《方案》还鼓励财产保险公司开发商业车险创新型条款，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，以此实现车险“私人定制”。
释疑
如何解决
“高保低赔”、“无责不赔”
投保时按新车购置价确定保费，车辆发生全部损失为何却按折旧价?“高保低赔”一直是车险领域争议热点。
记者留意到，对于此前社会上引发争议的诸多车险问题，此次示范条款都予以了解决，比如曾引发社会广泛关注的车损险“高保低赔”问题，《示范条款》明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定(实际价值=新车购置价-折旧金额)，很好地解决了“高保低赔”问题。
根据《示范条款》，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就可以看作解决了“无责不赔”问题。
变化
风险和费率相匹配
先来看一个例子，张先生和李先生同开一款奥迪A4L汽车，张先生一直以来驾驶习惯比较不错，连续三年没出过一次险;李先生性格比较急，经常急刹车急加速，一年小碰撞不断。但他们每年的汽车保费相差无几。对此，张先生认为特别不公平。今后，这一现象将随着车险费率市场化而改变。
【解读一】
调整保费结构
据业内人士介绍，目前的车险报价主要依据车辆购置价。此次改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”将由中国保险行业协会负责定价，对各家保险公司而言，这部分费用相对固定，且至少占整个保费的一半。
而真正能体现各险企产品差异的，是另外两部分，也就是“基准附加费用”和“费率调整系数”。这两部分今后将由各险企自行测算确定。
分析：“基准附加费用”多与险企的经营成本、管理策略有关;针对“费率调整系数”，各险企将采取浮动制，根据车主的个人信用记录、事故及违章率的不同来确定。
【解读二】
“三高”车型保费将涨
据了解，按照此前规定，70%是保险公司可以给客户的最高优惠。如果车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。
“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会去年四月发布的“零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车);系数最低的是271%，高低相差四倍多。
除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。某大型财险负责人告诉记者，雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。
分析：有数据显示，近80%低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。上述负责人认为，此次车险改革，“零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率将上涨。
【解读三】
低风险客户更多优惠
另一方面，低风险客户将会获得更多优惠。湖南省保险行业协会副会长阳继泽表示：“以湖南为例，2011年就实现了车险费率浮动，出险次数越多，保费将上浮;同理，如果车主无赔付记录，甚至连续几年无赔付，车主保费将打折。”
此外，车险费率改革今后可能将挂钩交通违章记录、渠道等因子，从而实现低风险车主享受保费折扣，高风险车主将面临车险费率上浮。“通过这样的价格杠杆作用，引导车主更加注重安全驾驶。”阳继泽说。
分析：一家保险公司市场部人士则表示，费改后可能有4到5成的优质客户保费会下降。同样的车况、车价，不同险企给出的保价可能会相差好几百，所以建议车主投保前“货比三家”。
影响
费率更优惠，车险或可“私人定制”
虽然湖南并不在首批试点范围之列，但可以预见的是，以后每一位车主的车险将“与众不同”。
费率有望突破7折限制
据介绍，目前商业车险最低允许的折扣是7折，电话及网络销售的专用车险，可允许在7折基础上再优惠15%。
业内人士指出，在行业纯风险保费一致的基础上，此次留有两个系数给各家公司，一是自主渠道系数，二是自主核保系数。各公司可以根据自身的情况，在规定的范围之内来决定上浮或是下降。
某中型保险公司精算师赵先生测算：“这两个系数都可以优惠到0.85，总的优惠折扣为0.7225。这还是没有考虑无赔款优待系数的，如果把这三个系数都考虑进来，肯定会突破原来最低7折的优惠限制。”不过，目前无赔款优待系数还在等保监会正式对外公布。
车险无忧CEO帅勇也表示，财产险公司可以同时使用示范条款和创新条款，在向保监会报备后还可以在更大程度上调整系数，这将大大突破车险费率7折限制。
消费者将面临更多选择
“我家离单位很近，平时也就拿来代步，一年却要交近万元保费，感觉都没什么用!”不少车主抱怨，不买保险不放心，买保险感觉纯粹是给保险公司做贡献。随着试点的不断推进，未来市民在选择车险方面将会有更多选择。
星城一名车险业人士表示，将来保险定价会越来越细致，目前一些保险公司跟互联网公司合作车联网，有可能改变原先低风险客户变相补贴高风险客户的现状，“保险定价不仅与车型、驾车习惯等息息相关，车主的保费可能还将取决于里程、实际驾驶时间、地点等因素。比如说，有可能出现‘下雨天车主不开车就不用支付保费’等类似条款。”
算账
保费价差或高达30%
记者在移动车险比价平台——最惠保微信服务平台上看到，一辆高端轿车的车险，保险费价差最高可能达几千元。即使是十几万的中高端车，保险费也有可能相差几百元。如果按照总价计算，商业车险报价相差最高可达30%左右。
为什么会出现如此大的价差呢?最惠保相关负责人解释说，不同公司的定价模型不同、基础数据不同，对同一车的风险判断就不同。“打个比方，比如某体育运动员的车，基础保费是1万元，A公司模型判断其为低风险，因此给出了7折的优惠价，B公司因为没有该运动员的数据，可能给出9折的正常风险价，而C公司可能认为搞体育的人风险高，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。”（记者 蔡平）