本期点评：中行长沙左家塘支行理财经理 王捷

有人拿着不高而固定的工资，从事稳定的工作，也有人虽然事业辛苦但收入颇丰。对于没有企业或者单位给自己“兜底”的个体户而言，理财更要兼顾多方面。

【理财案例】

刘先生今年38岁，与妻子胡女士在长沙一起做生意，在高桥大市场经营了一家塑料制品批发部。女儿10岁，读四年级，儿子5岁，上幼儿园。家庭年收入35万，每月支出8500元，其中消费在衣食方面3000元，孩子每月学费2000元，交通费2500元，医疗费400元，公用费600元。

家庭有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元，有一套125平方米的产房，市值80万，银行一年期定期存款90万，平常流动资金25万元，夫妻二人均购买了基本社保。双方父母均身体健康，有养老保障，目前无任何经济负担。

【理财目标】

随着两个孩子渐渐长大，支出会逐渐增加，夫妻二人想让孩子接受最好的教育，必要时可以出国留学。而同行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，因此，刘先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧，希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金，并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

【现金规划】

建议刘先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金，用来应对日常生活中的突发紧急事件，这部分资金可放在银行存为个人通知存款，通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。

25万元的流动资金可用来购买银行短期产品，可以自由申赎，资金随时到账，方便、快捷，预期年收益率可达1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。

【保险规划】

由于夫妻二人均做生意，缺乏保险保障，虽然刘先生夫妇购买了基本社保，但靠基本社会养老保险及社会医疗保险，未来生活还是存在一定隐忧的。建议夫妇二人首先购买人身意外险。

另外，建议刘先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。风险无处不在，小的意外随时都可能发生，虽然不至于对生命产生威胁，但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦，购买重大疾病保险和医疗保险，一旦发生意外，可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担，获得更好的医疗条件，而不至于使家庭陷入财务困境。两个孩子现处在活泼好动的时候，也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。

【教育金规划】

建议刘先生通过为孩子投资基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势，不仅可以满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识，实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。

建议刘先生为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月每个孩子定投2000元，假设年收益率为7%，8年后女儿读大学，可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学，届时可积攒教育金约64万元左右，用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，降低风险，获得更高收益。

保险配置

考虑到刘先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。

刘先生银行定期存款90万，虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀，建议将资金用来购买银行的人民币理财产品， 另外建议刘先生夫妇各购买一款年金养老保险，此类保险受益人可每年领取生存金，也可以分几个时间段领取，不受时间和次数限制，直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。